La presión financiera en esta economía y las muchas opciones disponibles - ¿Qué hacer?

En el último año he tenido una enorme cantidad de consumidores y profesionales (los banqueros, contadores públicos de bienes raíces, abogados y compañías de gestión de patrimonio) pide claridad sobre las opciones disponibles para las personas que sufren dificultades en esta economía. Por supuesto, tu quieres la solución más práctica para cada situación diferente. Aunque nos ocupamos de muchos profesionales de gran talento y conocimiento en esta hipoteca en constante cambio y economía financiera es difícil para muchos mantenerse al día con las opciones disponibles. Mantenerse al tanto de las reglas y decisiones dentro de su propia industria una gran cantidad de no hablar de todas las otras áreas que afectan a sus clientes actuales y potenciales.

Todas estas vías podría ser una buena opción en la situación correcta, pero puede ser una elección terrible y una enorme pérdida de dinero si todas las opciones no se entienden. Voy a tratar de desviarse de mucho detalle para mantener la confidencialidad de cada individuo.

Hemos oído de una mujer de 40 años que viven en Nueva York con una casa que tenía en la Florida. Ella no era capaz de obtener los ingresos procedentes de su propiedad en Florida por varias razones. Ella había alquilado en Nueva York y de trabajo 3.2 puestos de trabajo para cubrir los costos. Su ingreso fue de $ 38,000.00. Su casa de la Florida valía 40% menos que su hipoteca. Le debía $ 50,000.00 en tarjetas de crédito y se entraba y salía del hospital con diversos problemas médicos. Ella era muy emocional (como la mayoría son sobre el cambio de su situación).

Hemos visto una y otra vez la gente buena tratando de mantenerse a flote por demasiado tiempo. Terminan pagando el 10 de $ 1000 más de lo necesario porque tienen miedo de la palabra "quiebra". La razón por la que llegó a nosotros fue para limpiar su crédito para poder obtener mejores tasas de interés en su deuda de tarjetas de crédito y puede refinanciar su casa. Su crédito era un desastre con muchas cuentas finales, compromisos de carga, y las colecciones.

Allí estaban sus opciones: la restauración de crédito le costaría más de $ 2,800.00 y si tenía una tarde diferente en el proceso (que se habría debido a que estaba teniendo problemas para pagar sus facturas) su puntuación bajaría drásticamente y todo lo que el pago que hizo a nosotros se habría dinero tirado por la ventana. Un nuevo retraso en el pago disminuye la puntuación en cualquier lugar 50 a 100 puntos dependiendo de qué tan alta es la puntuación antes de que el nuevo retraso. Ella no puede refinanciar su préstamo hipotecario ya que la casa valía mucho menos que su hipoteca actual y su crédito estaba tan mal que los bancos no la aprueban todos modos. Ella ya ha probado una modificación de préstamo y no podía conseguir aprobado.

La consolidación de deuda, que no es para las empresas de lucro, que han reducido su interés sobre la deuda de tarjetas de crédito y le había pagar a los acreedores pequeños pagos mensuales (a través de ellos) durante un período largo de tiempo. Su deuda de $ 50,000.00 $ 65,000.00 se convertiría con el interés y la nueva longitud de plan de pago a sus acreedores. Podría tomar de 5-10 años para pagar la deuda. Después de terminar el programa que iba a necesitar la reparación del crédito que tendría un costo adicional de $ 2,800.00 y tomar hasta un año. Su costo total sería de alrededor de $ 67,500.00 y el factor tiempo puede ser de 5-10 años.

Liquidación de deudas, una empresa podría pagar la deuda de un importe reducido (generalmente el 40% de la deuda). Esto estaba fuera de la cuestión, ya que necesitaba el dinero para pagar a sus acreedores de una sola vez y no tienen ahorros. Se habría necesitado alrededor de $ 20,000.00 a $ 30,000.00 para pagar la deuda de tarjeta de crédito una vez que se resolvió. Si ella tenía los fondos una suma global que habría tenido que pagar los impuestos del gobierno sobre los $ 20,000.00 - $ 30,000.00 salvó, ya que se considera como ingreso.

Entonces ella tendría que limpiar su crédito que le costó $ 2,800.00. Por lo que tendría que pagar en total si se ahorraron $ 30,000.00 y se fue a una empresa de liquidación de deudas típicas (que habría cobrado su 15% de lo que la salvó): $ 20 mil de la deuda + $ 4,500.00 empresa de liquidación de deudas + $ 8,400.00 al IRS si se en una categoría impositiva del 28%. Total pagado $ 32,900.00 + $ 2,800.00 para limpiar de crédito = $ 35,700.00 Este proceso probablemente tardará 1-2 años.

Si ella vende la casa en una venta corta sería perdonado la cantidad que el banco perdió.

- Hipoteca de $ 300,000 - casa se vendió por 160.000 dólares - perdona Gobierno el impuesto sobre el banco de ingresos $ 140.000 perdonó en su hipoteca, va a la quiebra y paga $ 1500 - $ 1800 por el Fiscal acaba con la deuda de $ 50.000 a la tarjeta de crédito las empresas-Plus, un año después se limpia a su crédito que le cuesta aproximadamente $ 2800 y toma de 6-12 meses para completar

Su costo total es de $ 4,500.00 para acabar con US $ 190, 000.00 de la deuda y empezar de nuevo. Le tomó cuatro meses más y le costó otros $ 4,000.00 ya que ella trató de mantenerse a flote y pagar su hipoteca y deudas de tarjetas de crédito hasta que ella estaba dispuesta a aceptar la opción de la bancarrota. Fue el estigma (falacia) de la bancarrota que le impidió inicialmente. Usted puede obtener una hipoteca de aproximadamente 2 años después de la quiebra o antes (hable con su profesional de la hipoteca). Más tarde descubrimos que había usado el valor cada vez más en su casa, antes de que el mercado se desplomó, para tomar un préstamo de $ 60k. Ella realmente hizo dinero en su casa.

Otro ejemplo: un arquitecto dueño de una casa que ha mantenido su valor, pero su hipoteca era casi el valor de su casa. Su salario fue de $ 175,000.00 a $ 40,000.00 en el último año. Tiene $ 85,000.00 en tarjetas de crédito y que la morosidad en los últimos 8 meses. Sus tasas de interés con el cielo acreedores se dispararon y se niegan a disminuir. Él está luchando para pagar los pagos con tarjeta de crédito y que viven bajo una tensión increíble y el miedo. Nunca pensó que podría ir a la quiebra ya que era propietario de una casa. Él es la única fuente de ingresos en la familia y tiene dos niños pequeños en una escuela privada. Él vino a nosotros para recibir asesoramiento y se lo conecta a un abogado de bancarrota y una modificación de préstamo posibles. Esta fue su mejor opción y que se sentía aliviado que no tiene que renunciar a su casa.

Hablé con un hombre mayor, cuya actividad sólo se disuelva. Él tiene una casa con un préstamo pequeño y gran valor. Él tiene ahorros, pero su esposa estaba enferma con una enfermedad crónica y sufría de depresión. Que le debía $ 40,000.00 en tarjetas de crédito y tenía una puntuación de crédito 750. Él y su esposa no estaban haciendo ningún ingreso. Después de hablar con él por un tiempo me enteré de que no necesitaba su crédito y no estaba preocupado acerca de la reducción de sus partituras. Él no era un candidato a la bancarrota y tenía sentido para nosotros, para negociar su deuda. Los acreedores ni siquiera hablar con nosotros hasta que tenía 4 meses de retraso y dejó caer su puntaje de crédito. Era una situación difícil para él y su esposa, ya que fueron bombardeados con el acoso telefónico (incluso después de decirle a sus acreedores dejen de llamar ellos) día y noche. Lo pensado y que fueron capaces de ahorrar alrededor de $ 24,000.00. Estaban muy contentos y aliviados al final del proceso. Que les costó $ 2,000.00 por nuestros servicios y los impuestos pagados a sus ahorros para el IRS. Recuerde que cada situación es diferente en términos de impuestos pagados y deben ser discutidos con su contador.

Un profesional con una familia propietaria de una casa arriba de $ 1,000,000.00 en Long Island. Después de ser dueño de la casa durante un año tomó un préstamo sobre el valor añadido a renovar (unos 29 meses). Él tiene un sueldo de más de $ 250,000.00 y es la única fuente de ingresos en su familia. Él me llamó para preguntarme acerca de la liquidación de deudas, después de haber discutido esta opción con una empresa de liquidación de la deuda que había contactado con él. Que le debía más de $ 175,000.00. Lo más probable es lo encontró en una lista de las agencias de crédito venden la búsqueda de los individuos de la deuda. Fue apenas cubre su hipoteca y tener un tiempo difícil pagar su deuda de tarjeta de crédito. Sus tasas de interés sobre la deuda de tarjeta de crédito se elevó hasta porque sus balances eran, si no es muy alta en los límites. Él le dijo a una empresa de liquidación de la deuda que su crédito no se arruinarían (a pesar de que tendría que dejar de pagar su deuda) y que probablemente no habría que pagar impuestos sobre sus ahorros.

Tendría que poner dinero en una cuenta bancaria a través de ellos hasta que ahorró suficiente dinero para la empresa de liquidación para pagar a los acreedores el 40% de lo que debía. Ellos se toman su primera cuota y cuando hubo suficientes ahorros iban a empezar a negociar su deuda. La mayor parte de esto era falso. Si usted no paga sus cuentas a tiempo usted tendrá retrasos en los pagos de su parte, el informe de crédito de la historia. Que realmente se necesita para tratar de conseguir una modificación de préstamo por primera vez desde la cantidad de su hipoteca era, muy probablemente, más que su valor de la propiedad. Si había muchas cuentas de un acuerdo con los pagos atrasados ​​que no han calificado para la modificación de préstamo. Lo referido a un abogado para discutir su situación de la hipoteca y le aconsejó en contra de liquidación de la deuda hasta que se examinó la opción de modificación de préstamo en primer lugar. También es necesario saber cuál es la ramificación de impuestos sería si tuviera $ 100,000.00 + añade a sus ingresos de $ 250,000.00 después de su deuda de tarjeta de crédito se conformó con menos.

Una mujer que gana US $ 100,000.00 con $ 30,000.00 de la deuda de tarjetas de crédito y gastos muy altos. Sus balances están muy cerca de los límites y algunos más de los límites. Ella quiere pagar a sus acreedores, pero no puede manejar las altas tasas de interés y el pago mínimo se incrementó. Ella es propietaria de un condominio en Manhattan con un capital pequeño y tenía un pedazo de tierra al norte del estado con un valor de $ 30,000.00. Se le negó un préstamo en contra de su propiedad a causa de las puntuaciones bajas de su saldo muy alto de su deuda de tarjeta de crédito revolvente, y aunque su propiedad estaba en el mercado era no vender. La consolidación de deuda puede ser la mejor opción para ella desde sus tasas de interés podrían reducirse a un 6% más que el 23% está pagando actualmente. Ella va a pagar una pequeña cuota, más un pago mensual reducida que se entregará a sus acreedores.

Es importante que sepa que la compañía de consolidación puede hacer sus pagos mensuales reducidos tarde o poner una marca en su perfil de crédito indicando que ella está en un plan de consolidación de deuda. Esta marca afecta negativamente a los resultados. También puede pedir a la empresa DC para mantener esta información fuera de su perfil de crédito y hacer pagos que se hacen a tiempo, pero no hay garantía de que esto ocurra. Hemos visto las puntuaciones bajan drásticamente a causa de estas marcas. El crédito siempre se puede limpiar en el futuro cuando se pone a manejar su deuda. Si ella es el ahorro de 17% de interés en sus $ 30,000.00 y su pago no se prolongan por 10 años podría ser una buena opción en esta situación.

Todos estos ejemplos ponen de manifiesto las diferentes opciones disponibles y las luchas que estamos viendo en esta economía. Una de las cosas que encontramos una y otra vez es la idea errónea de que la quiebra es mucho peor para el crédito que cualquier otra cosa. Si usted tiene excelentes calificaciones de crédito y usted tiene un nuevo retraso en el pago de la puntuación se reducirá 70-100 puntos. Si usted continúa teniendo más lates la puntuación se reducirá aún más. Si su puntuación es muy baja ya una quiebra no va a caer mucho más bajo. Las puntuaciones de crédito están impulsados ​​por lo que está sucediendo ahora. A medida que la información negativa de la edad del informe de crédito puntuación aumenta. También puede mejorar el crédito de un año después de la bancarrota. Una vez que su puntuación de crédito es bajo, no tiene sentido preocuparse por la puntuación si no puede pagar sus cuentas y tiene problemas con las necesidades básicas.

Las puntuaciones de crédito siempre se puede mejorar. Es triste ver a una persona que lucha para pagar la deuda de tarjetas de crédito antes de alimentarse por sí mismos. La bancarrota es por una razón y puede ser una gran herramienta en estos tiempos difíciles. Es importante que los consumidores buscan información antes de decidir seguir adelante. Hablar con un abogado de bancarrota, la compañía de consolidación de deuda, hipoteca y experto en modificación de préstamo, un buen agente inmobiliario para la venta Info corto, y una empresa de restauración de crédito son muy importantes para tomar una decisión educada. Hay algunas profesiones que no contrataran a una persona con una quiebra en su historial hasta la hora de buscar información, asegúrese de preguntar acerca de esta posibilidad y cómo se relaciona con su carrera.